近日,银保监会印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》指出,应加强小微企业信用信息挖掘运用,增加信用贷款投放。近年来,随着“银税直连”、“银税互动”的开展,基于税务和发票数据的小微企业信贷产品,已成为银行金融机构拓展小微普惠金融较为成功的切入点。

然而,在拓展小微税票数据信贷产品的业务场景中,银行往往面临接入税局时间过长、各地税务数据采集标准不够统一等问题。记者调查发现,由于各地税务系统及税务标准存在差异,银行需要对每个税局的数据进行接入、清洗、入库、加工等基础搭建工作,投入周期过长,研发成本较高。部分先行的金融机构在推广小微税票信贷产品的过程中,选择与业内领先的金融科技服务商合作,如微众信科、金蝶征信、航天信息等,在小微客户获取、信息对称、投放效率、管理成本等方面取得了较好的效果。

微众信科是国内“互联网+税银服务”的开创者,公司以涉税数据的加工、解析和运用为基础,通过大数据技术构建信贷风控模型并不断迭代,可衡量小微企业的稳定性和经营情况,为小微企业进行信用评价,协助金融机构提升风控能力,是国内百家银行的核心合作伙伴。

作为人民银行备案的企业征信机构,金蝶征信在财税数据风控方面处于国内领先水平。其推出的“泾渭云”企业征信云服务,通过对企业税票数据、工商司法、水电、ERP等多维数据的深度剖析和交叉验证,能够较为客观全面地评估企业经营状况及趋势,还可帮助金融机构更准确识别风险欺诈行为。目前泾渭云的数据采集能力已覆盖全国所有税区,有助于银行金融机构快速完成业务布局。

航天信息旗下的诺诺网是全国首批通过税务局备案的电子发票第三方服务平台,以诺诺发票产品为核心,通过诺诺数科为金融机构及企业用户提供数字金融解决方案,覆盖风控建模咨询、大数据营销、贷后智能监管、资产处置等,渗透信贷业务全生命周期。

截至2023年3月,中国人民银行最新数据表明,银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元,同比增长25.8%。随着“数据二十条”等相关文件的出台,数字普惠金融得到进一步推动。专家表示,相对于数据产品价格而言,小微税票数据信贷更应该关注金融科技服务商的数据解读专业度、数据采集能力、数据质量管控和运营服务效率。随着工商司法、水电、海关等政府数据逐步开放流通共享,大数据风控水平逐步提升,小微数字化信贷服务的广度和精度也将保持快速成长。